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等额本息的还款方式常见于房贷和个人信用贷款中，与等额本息接近还有一种还款方式叫等本等息。

对于普通借款人来说，等额本息和等本等息就像孙悟空和六耳猕猴一样，难以区分，所以容易被忽悠。

一、什么是等额本息，和等本等息有什么区别？

等额本息：把利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致。每一期的利息是由上一期贷款余额产生的，所以这种还款方式前期月供里本金占比较少，利息多。后期月供里本金占比多，利息少。

等额本息月供，利息和本金占比

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等本等息：把利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致。每一期的利息和本金都是固定的。比如借款10万，月供1000，其中本金700利息300，第一期剩余本金10万，利息300很划算，到了最后一期剩余本金700，利息还是300!（划重点）

等本等息月供，利息和本金占比

二、等额本息实际利率是多少？

因为等额本息和等本等息相似度太高，所以经常有人鱼目混珠，通常我们可以遇到三种报利率的方式。

1、报真实等额本息利率，一般直接报的年化利率。

例如房贷，目前武汉首套房贷利率是年化3.8%，按贷100万30年等额本息计算，每一期利息由上一期剩余尾款产生。所以每期利息÷上一期剩余尾款X12X100%＝年化利率

第2期利息3161.94，上一期剩余贷款998507.09，年化利率=3161.94÷998507.09X12X100%=3.8%

第13期利息3108.93，上一期剩余贷款981769.78，年化利率=3108.93÷981769.78X12X100%=3.8%

选择任意期计算结果都是一致的。

2、等额本息按等本等息报低利率（划重点）

比如贷款100万，年化利率3.8%，20年。按正常算法，月息=年化利率÷12=3.8%÷12=0.317%，就是3.17厘。

有些人就跟你说这个贷款产品月息仅1.8厘，也就是0.18%，而且算给你看确实是1.8厘，这是怎么回事呢？

我们通过计算器算出来这笔贷款月供是5954.94元，100万按240期分摊，平均每个月本金是4166.66元，那么平均月利息=月供-本金=5954.94-4166.66=1788.28元，平均月利率=1788.28÷1000000≈0.18%，算出来就是1.8厘！

乍一看，算得没毛病，能把利息算得这么低的原因就在于，每一期的本金是按100万算的，而实际上每期都有还本金，从最初放款100万到最后一期本金还完，平均到每一期占用的本金只有55万左右。所以这样的算法是错的，这就是典型用等本等息的计息方式报低利息。

真实月息=平均月利息÷平均每期占用本金≈1788.28÷550000=0.32%，就是3.2厘。

3、等本等息的产品说是等额本息，隐藏高利率。

等本等息的贷款产品，比较典型的就是装修贷。这里玩了个文字游戏，宣传海报里说的都是费率，而非利率。每期费用是固定的，费用可以不随着本金减少而减少，而利息是必须随着本金减少而减少的。

所以这个海报里月费率0.27%，折算成年化利率，并不是0.27%X12那么简单。

比如装修贷30万元，分60期还款，每期利息=300000X0.27%=810，平均每期占用本金=（300000+5000）÷2=152500，平均月息=810÷152500X100%=0.53% 平均年化利率=6.36%。

为什么说平均年化利率呢？因为等本等息每个月利息不变，本金慢慢减少，所以实际利率是越来越高的。

上诉的装修贷，第一个月使用的本金是30万，第一期还款的利息是810元，所以第一个月的月利率是0.27%，年化利率是3.24%

最后一个月剩余贷款余额只有5000元了，但是利息还是810元，所以最后一个月的月利率是16.2%！折合年化利率194.4%！！！

所以等本等息的贷款产品选择提前还款最划算。

三、怎样一秒钟算出等额本息的实际利率?

前面计算看起来太过复杂，在对方报出利率的时候，怎样一秒钟算出真实的利率呢？

当销售员报月息而不是年息的时候，基本都是用平均月息÷贷款金额=算出来的。因为等额本息平均每期实际占用的资金，只有贷款金额的55%左右，所以等额本息的还款方式真实的年化利率公式如下：

等额本息年化利率≈销售报的月利率X12÷55% =销售报的月利率X12X1.81

可以下载一个贷款计算器，输入自己算出来的年化利率、贷款金额和年限，如果算出的月供金额和对方说的基本一致，那就证明自己算出来的利率是对的。

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